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Simulador de Consórcio: renda fixa costuma valer mais a pena

Parcela, custo total, chance de contemplação mês a mês e alavancagem se for contemplado cedo — com renda fixa e financiamento na mesma comparação.

Tipo de bem

Administradora (referência)

Taxas médias de mercado, ajustáveis abaixo.

Valor do crédito

Prazo (meses)

Taxa de administração total (%)

Fundo de reserva (%)

Seguro prestamista (% ao mês)

Correção anual (INCC, % ao ano)

Reajusta a parcela e o saldo a cada 12 meses do grupo — real para consórcio de imóvel (INCC acumulado 12 meses ≈ 6,5% em 2026). Zere se não se aplicar ao seu caso.

Estratégia de contemplação

Comparação com financiamento: juros + taxa fixa de referência para IOF/tarifas. Valor real varia por banco e perfil de crédito.

Taxa de juros do financiamento (% ao mês)

Entrada do financiamento (%)

Financiamentos costumam pedir 20%–40% de entrada — o restante é financiado.

Comparação com "guardar o dinheiro": em vez do consórcio, investir o mesmo valor da parcela todo mês em renda fixa até juntar o valor do bem.

Rendimento da renda fixa (% ao ano)

Referência: CDI ≈ 13%–14% ao ano em 2026. Geralmente menor que a taxa do financiamento — é por isso que financiar quase sempre custa mais do que simplesmente esperar e investir.

Imposto de renda sobre o rendimento (%)

Tabela regressiva do IR em renda fixa: 22,5% até 6 meses, caindo até 15% acima de 2 anos — 15% é razoável pra prazos longos como esse.

Parcela mensal

—

Custo total do consórcio

—

Crédito líquido recebido

—

Estimativa até a contemplação

—

Estimativa baseada em médias de mercado — não é garantia

Economia vs. financiamento

—

Custo total sobre o crédito

—

Quanto o consórcio custa a mais que o valor do bem

Qual administradora compensa mais

Custo total do mesmo crédito, prazo e lance em cada administradora — da mais barata para a mais cara.

Tempo até ter o bem

Os 3 consórcios mais baratos (estimativa de contemplação), o financiamento (praticamente imediato, após a entrada) e guardar o valor da parcela em renda fixa até juntar o preço à vista.

Tempo até quitar tudo

Diferente do gráfico acima: aqui é quando a última parcela é paga, não quando você recebe o bem. Consórcio e financiamento têm o mesmo prazo contratado — o que muda entre eles é quando você recebe o bem, não quando termina de pagar.

Quanto do que você paga é o bem, e quanto é custo

O crédito recebido comparado com tudo que você paga a mais em taxas.

Chance de contemplação, mês a mês

Chance de ser contemplado naquele mês, para quem ainda não foi — sobe com o tempo, porque cada vez menos gente concorre ao mesmo sorteio.

Chance acumulada de contemplação

Probabilidade de já ter sido contemplado até aquele mês.

Alavancagem se for contemplado cedo

Quantas vezes o valor já pago o crédito recebido representa, contemplado em cada ponto.

De onde vem o custo total

Componente	Valor

Consórcio vs. financiamento vs. renda fixa

Mesmo valor de crédito, mesmo prazo — custo total das 3 estratégias lado a lado.

Parcela mensal (consórcio vs. financiamento)

Custo total das 3 estratégias

De onde vem o custo do financiamento	Valor

De onde vem o valor final da renda fixa	Valor

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Ferramenta educacional, não recomendação de compra. Taxas são referências de mercado — confirme com a administradora. Contemplação real depende de sorteio/lance em assembleia; os gráficos acima são estimativas ilustrativas.